農(nóng)村金融，如何真正鼓起老鄉(xiāng)們的“錢(qián)袋子”？

 

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要逐步擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模和覆蓋面，加快建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競(jìng)爭(zhēng)適度、風(fēng)險(xiǎn)可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。具體來(lái)看，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，應(yīng)從金融各方入手，著力解決老鄉(xiāng)們的“錢(qián)袋子”問(wèn)題。

 

PART 1/我國(guó)農(nóng)村信貸現(xiàn)狀及問(wèn)題

目前，我國(guó)建立的是以農(nóng)村合作金融為主體、農(nóng)商銀行和政策性銀行、民間信貸和小額貸款組織為補(bǔ)充的農(nóng)村信貸組織體系。

 

1、農(nóng)村金融環(huán)境不佳。年輕人外出務(wù)工，留守村民文化水平有限，除農(nóng)村金融工作者和銀行業(yè)務(wù)推廣之外，很少渠道了解金融知識(shí)。農(nóng)村金融工作者也因?yàn)樽陨砟芰Φ木窒蓿欢萌绾蜗虼迕裾_講解，而組織學(xué)習(xí)培訓(xùn)又不可避免地會(huì)產(chǎn)生成本花費(fèi)，綜合導(dǎo)致農(nóng)村金融環(huán)境不佳。

2、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，服務(wù)方式落后。最初的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要集中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸服務(wù)，但隨著生產(chǎn)生活的改變，村民住房、就醫(yī)、求學(xué)等其他方面的需求沒(méi)有得到有效滿足。同時(shí)，ATM 機(jī)、商戶 POS 機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村依舊稀缺，村民沒(méi)辦法及時(shí)享受到現(xiàn)代金融發(fā)展的成果。

3、農(nóng)村信貸需求量大，銀行信貸約束條件多。我國(guó)農(nóng)村正規(guī)借款需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市平均水平，但實(shí)際上農(nóng)戶信貸滿足率卻并不高。

4、農(nóng)村家庭信貸的認(rèn)識(shí)較少。由于農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)相關(guān)信貸政策缺乏理解，我國(guó)農(nóng)村居民向正規(guī)銀行借貸的意識(shí)較差，習(xí)慣通過(guò)自己的渠道來(lái)解決資金需求而不敢向銀行伸手。

5、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制滯后。現(xiàn)階段，小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制大多集中在貸款發(fā)放前，我國(guó)是自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的國(guó)家，如果沒(méi)有健全的抗風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，幫助農(nóng)民利用投資實(shí)現(xiàn)收益，來(lái)降低貸款損失，農(nóng)業(yè)就會(huì)演變成“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”的產(chǎn)業(yè)。預(yù)期收益偏低，也背離了保險(xiǎn)類(lèi)企業(yè)追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司都不太愿意涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。

 

 

相比之下，美國(guó)農(nóng)村信貸的需求一般分為五個(gè)方面，即：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村住房、消費(fèi)、農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)村社區(qū)發(fā)展。美國(guó)農(nóng)村的信貸來(lái)源和金融市場(chǎng)支持包括零售貸款人、二級(jí)市場(chǎng)和信用增級(jí)項(xiàng)目。在我國(guó)，應(yīng)借鑒美國(guó)的相關(guān)好的做法，完善農(nóng)村信貸。

 

 

PART 2/農(nóng)村信貸問(wèn)題的解決措施

1、推進(jìn)農(nóng)村有效抵押，解決貸款難問(wèn)題

 

農(nóng)村有效抵押擔(dān)保物相對(duì)匱乏，如果能讓農(nóng)民充分利用自身資源進(jìn)行抵押貸款，對(duì)盤(pán)活農(nóng)村資源，解決農(nóng)民貸款難、讓農(nóng)民獲得金融資源支持非常重要。

2019年初，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合頒發(fā)的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，為配合農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革部署，加快推動(dòng)確權(quán)登記頒證、價(jià)值評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)、處置變現(xiàn)等配套機(jī)制建設(shè)，積極穩(wěn)妥推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，結(jié)合宅基地“三權(quán)分置”改革試點(diǎn)進(jìn)展穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，推動(dòng)集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、集體資產(chǎn)股份等依法合規(guī)予以抵押，促進(jìn)農(nóng)村土地資產(chǎn)和金融資源的有機(jī)銜接。

積極拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍。推動(dòng)廠房和大型農(nóng)機(jī)具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務(wù)，依法合規(guī)推動(dòng)形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。積極穩(wěn)妥開(kāi)展林權(quán)抵押貸款，探索創(chuàng)新抵押貸款模式。鼓勵(lì)企業(yè)和農(nóng)戶通過(guò)融資租賃業(yè)務(wù)，解決農(nóng)業(yè)大型機(jī)械、生產(chǎn)設(shè)備、加工設(shè)備購(gòu)置更新資金不足問(wèn)題。

具體措施可通過(guò)與政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多方合作，降低銀行在農(nóng)村的抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，解決金融機(jī)構(gòu)不愿意向農(nóng)民放貸的問(wèn)題。通過(guò)采取抵押增信、農(nóng)戶單筆貸款額度提高、利率降低等措施，涉農(nóng)融資難融資貴問(wèn)題得到緩解，農(nóng)村金融服務(wù)得到改善，一批家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社通過(guò)“兩權(quán)”抵押貸款擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，并通過(guò)吸納農(nóng)民就業(yè)和股份分紅等形式帶動(dòng)了農(nóng)民增收。

 

貴州安順市平壩區(qū)塘約村以確權(quán)、賦權(quán)、易權(quán)為抓手，積極搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)信息管理平臺(tái)，進(jìn)一步建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易管理辦法，健全土地儲(chǔ)備、產(chǎn)權(quán)評(píng)估、權(quán)益+共享、風(fēng)險(xiǎn)保障、金融支撐等配套措施，在產(chǎn)權(quán)抵押方面創(chuàng)出條新路。

• “七權(quán)”流轉(zhuǎn)，活化農(nóng)村資源

通過(guò)對(duì)全村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、集體土地所有權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、房屋所有權(quán)、小型水利工程產(chǎn)權(quán)和農(nóng)村集體財(cái)產(chǎn)權(quán)“七權(quán)”精準(zhǔn)確權(quán)，賦予“七權(quán)”流轉(zhuǎn)，抵押、擔(dān)保、入股等多種權(quán)能，逐步形成以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)有序交易，促進(jìn)資源變資產(chǎn)，資金變股金、農(nóng)民變股東。

 

 

• 3+X信貸模式，利益風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)結(jié)機(jī)制

塘約村的3+X信貸模式，“3”即平壩農(nóng)村信用聯(lián)社、塘約村村委、塘約村“金土地”合作社。“X”即公司、合作社、專(zhuān)業(yè)大戶、農(nóng)戶等利益共享與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)方。

3+X信貸模式：即引進(jìn)平壩農(nóng)村信用合作聯(lián)社金融服務(wù)入駐塘約村，由信用社創(chuàng)新“金土地貸”、房惠通“、”特惠貸“等信貸產(chǎn)品，在完善農(nóng)信社、合作社、農(nóng)戶各方利益聯(lián)結(jié)機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的前提下，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、公司、合作社、專(zhuān)業(yè)大戶、農(nóng)戶等產(chǎn)權(quán)主體，通過(guò)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、小型水利工程產(chǎn)權(quán)和房屋所有權(quán)等抵押擔(dān)保貸款，讓新型經(jīng)營(yíng)主體、合作社、村集體及貧困戶抱團(tuán)發(fā)展。借貸主體申請(qǐng)貸款時(shí)，農(nóng)信社的授信額度最高可達(dá)繳納風(fēng)險(xiǎn)基金的10倍，利率在同期檔次基礎(chǔ)上下浮10%，借款人違約時(shí)，合作社先從村級(jí)金融擔(dān)?；鹬刑崛≠Y金扣還金融機(jī)構(gòu)，再有村委會(huì)對(duì)借款人事先抵押的產(chǎn)權(quán)進(jìn)行處置。

 

 

通過(guò)以上創(chuàng)新舉措，塘約村實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資源活起來(lái)，農(nóng)民腰包鼓起來(lái)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)強(qiáng)起來(lái)，美麗鄉(xiāng)村建起來(lái)的“四起來(lái)”發(fā)展目標(biāo)。

 

2、完善農(nóng)村金融體系

完善村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件，地方法人金融機(jī)構(gòu)要服務(wù)好鄉(xiāng)村振興，普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村。培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，是豐富、完善和健全農(nóng)村金融組織體系的一項(xiàng)重要制度安排。

 

 

近期，銀監(jiān)會(huì)制定并印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作的通知》，提出具備一定條件的商業(yè)銀行，可以新設(shè)或者選擇1家已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的投資管理行，即投資管理型村鎮(zhèn)銀行。

針對(duì)中西部和老少邊窮地區(qū)部分縣域經(jīng)濟(jì)總量小、人口少、金融承載能力弱的實(shí)際情況，可以在同一省份內(nèi)相鄰的多個(gè)縣（市、旗）中選擇1個(gè)縣（市、旗）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，并在其鄰近的縣（市、旗）設(shè)立支行，即實(shí)施“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行模式。

 

 

3、加大政策資金支持力度

中央提出，要明確農(nóng)發(fā)行在鄉(xiāng)村振興中的職責(zé)定位，強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興中長(zhǎng)期信貸支持。我們要緊扣中央決策部署，聚焦農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，以更大作為，高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

第一、政府應(yīng)加強(qiáng)支持，完善相關(guān)政策。比如：增加農(nóng)村信貸的投入；完善相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)；引導(dǎo)并規(guī)范民間信貸等非正規(guī)信貸的發(fā)展；給予一定的財(cái)政稅收優(yōu)惠等。

第二、加強(qiáng)并完善相關(guān)保險(xiǎn)制度的建設(shè)。比如：進(jìn)行信用體系、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)村信貸保險(xiǎn)體系、農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保體系等的法律法規(guī)建設(shè)，完善保險(xiǎn)功能。

第三、放松管制，創(chuàng)造更有效的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

 

 

4、拓寬集體建設(shè)用地土地流轉(zhuǎn)方式

縱觀農(nóng)業(yè)發(fā)展，在鄉(xiāng)村振興背景下，過(guò)去叫生產(chǎn)發(fā)展，現(xiàn)在叫做產(chǎn)業(yè)興旺，要促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，鼓勵(lì)農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，多渠道的去增加收入。在農(nóng)村除了耕地之外，還有其他很多已經(jīng)利用了非農(nóng)地，尤其是建設(shè)用地，包括鄉(xiāng)村的集體建設(shè)用地，宅基地，村莊里面道路，等等這些，還有很多實(shí)際上是閑置的，整理閑置的土地，發(fā)揮用途也是農(nóng)民增收的方式。

 

農(nóng)村集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)的方式

農(nóng)用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的形式主要有轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包、互換、入股、“四荒”使用權(quán)拍賣(mài)(租賃)。農(nóng)村集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)的形式主要有出租土地使用權(quán)、直接轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)、土地入股、合營(yíng)、其他形式。

模式一：土地互換

農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部的農(nóng)戶，為方便耕種和各自的需要，對(duì)各自土地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行的簡(jiǎn)單交換。

依據(jù)：《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》

對(duì)象：屬于同一集體經(jīng)濟(jì)組織的承包地塊

特點(diǎn)：同時(shí)交換相應(yīng)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)

模式二：土地出租

農(nóng)民將其承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)出租給大戶、業(yè)主或企業(yè)法人等承租方，出租的期限和租金支付方式由雙方自行約定，承租方獲得一定期限的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，出租方按年度以實(shí)物或貨幣的形式獲得土地經(jīng)營(yíng)權(quán)租金。其中，有大戶承租型、公司租賃型、反租倒包型等。  

隨著越來(lái)越多的農(nóng)民離開(kāi)農(nóng)村，農(nóng)村的閑置土地也越來(lái)越多。目前國(guó)家大力發(fā)展農(nóng)村旅游業(yè)，采摘園、農(nóng)家樂(lè)等鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目越來(lái)越受城里人的歡迎。因此，一些有遠(yuǎn)見(jiàn)的村干部，就將村里的閑置土地集中起來(lái)，統(tǒng)一運(yùn)作，通過(guò)招商引資的方式，合作開(kāi)發(fā)旅游項(xiàng)目或者是發(fā)展民宿。

除此之外，國(guó)家現(xiàn)在還在試點(diǎn)集體建設(shè)用地入市，今后村集體可以利用集體建設(shè)用地來(lái)開(kāi)發(fā)租賃房，出租給城里人。

租賃方式：國(guó)有土地租賃、土地使用權(quán)出租

性質(zhì)：國(guó)有土地有償使用的方式

依據(jù)：《土地管理法實(shí)施條例》

 

 

模式三：土地入股

土地入股，是指土地權(quán)利人將土地使用權(quán)和投資者的投資共同組成一個(gè)公司或經(jīng)濟(jì)實(shí)體。初級(jí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社處理社員私有土地的辦法。對(duì)社員入社的土地，根據(jù)其常年產(chǎn)量評(píng)定為若干股，作為交納股份基金和取得土地分紅的依據(jù)。如果不想由此背上利息，那么用用承包地或者宅基地進(jìn)行入股也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

解釋意義：處理社員私有土地的辦法

操作方法：入股(股份合作)合同

模式四：宅基地?fù)Q住房，承包地?fù)Q社保

宅基地?fù)Q住房、承包地?fù)Q社保。也就是說(shuō)，農(nóng)民放棄農(nóng)村宅基地，宅基地被置換為城市發(fā)展用地，農(nóng)民在城里獲得一套住房。農(nóng)民放棄農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，享受城市社保，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的公共服務(wù)體制。

模式五：“股份+合作”

“股份+合作”的這種模式是，農(nóng)戶以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)為股份共同組建合作社。按照“村民自愿、土地入股、集約經(jīng)營(yíng)、收益分紅、利益保障”的原則，引導(dǎo)農(nóng)戶以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股。合作社按照民主原則對(duì)土地統(tǒng)一管理，不再由農(nóng)民分散經(jīng)營(yíng)。合作社掛靠龍頭企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

 

 

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，核心是激活“人、地、錢(qián)”三要素的活力，在發(fā)揮農(nóng)民主體作用、調(diào)動(dòng)農(nóng)民自身投入積極性的基礎(chǔ)上，加快形成財(cái)政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會(huì)積極參與的多元投入格局，充分引入金融活水，才能使老鄉(xiāng)們的錢(qián)袋子真正“鼓起來(lái)”。